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第388章 第廿九章 大数定律

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    李茂之点头称是,继续说道:“巴比伦人的保险其实还不是真正的保险。后来,希腊人和罗马人以爱琴海和地中海为中心从事贸易活动,他们那里出现了航海保险,在当时被称之为‘航海借款’。那个时候还没有保险这两个字。

    具体做法是,船主和货主用船只或货物做担保,借来资金。船只、货物平安抵达目的地后,再连本带息归还借款。如果没能平安抵达,本金和利息就不用还了。”

    “原来是这样……”陈显祖捏了捏下巴。

    “不,这其实和我说的保险还是有所不同的。我认为保险的本质是风险对冲,避免损失。在‘航海借款’中,向船主或货主提供资金的一方并没有形成风险对冲。也就是说,‘航海借款’的主要目的还是筹措资金,这其实更像是一种投资,保险还是其次的。”

    李存真看着众人懵懵懂懂的表情笑了笑说道,“我之所以说航海才产生保险还有一个事情是,需要一群投资者固定下来组成一个集团。现在在一次航海贸易中,船主和金主会聚集在一起,航海活动完成后就会一哄而散。如果是这样,合同的签署,工人的雇佣和贸易的对象我们要去找谁呢?没有一个固定的对象,一切都是免谈。所以,我们必须要有一个永久性的对象。这个对象我可以叫某某公司。”

    “公司?”陈显祖说道,“我听说红毛人有一个东印度公司。”

    李茂之说:“英国人也有一个东印度公司,全名应该是不列颠东印度公司。”

    “是的!”李存真赞成道,“应该叫不列颠,不过这个不列颠的主体是英格兰,所以我习惯于叫他英国,久而久之你们也就叫英国了。”

    李存真继续说道:“有了公司之后才能谈合同、雇佣和贸易,才能够有长期经营,才有经营的价值。如果是船主和金主临时集合在一起,决定在海上干一票,走一次海路,如果遇难的几率只有十分之一,由于只走这一次,那么不买保险也合情合理。但是,有了公司就不一样了,这群人不是随便就解散的,他们要一直在一起,从事长期经营活动。

    公司进行贸易很可能需要走某一条航线无数次,在这种情况之下,为每一次航行购买一定的保险才更合理,这才符合更长远的经营策略,才能获得更大的收益。”

    “属下不明白!”陈显祖谦虚地说道,“元首,这和这个概率论有什么关系呢?”

    李存真回答道:“概率就如同掷骰子。筛子有六面,从一到六,如果我只掷骰子掷一次,你们说哪一次朝上的概率最大?”

    陈显祖眼睛睁得大大的,说道:“这怎么好说,都可能啊。除非出老千。咦——元首的意思莫不是……”

    李存真看着陈显祖的表情,知道陈显祖已经猜到了其中一二,“陈先生想到什么尽管说出来。”

    “是啊,你想到什么,说啊,咱们也好一起参详。”李茂之急切地说道。

    “在元首面前班门弄斧了。”

    “这保险还没开业呢,谁能知道是什么样?我也不错是猜测罢了。陈先生想到什么还请说出来。”李存真说道。

    陈显祖又谦虚了一番说道:“按照这么说,掷骰子哪一面朝上都可能,但是如果掷的次数多那就不一样了。就拿六来说吧,掷的次数越多,六这面朝上的概率就越接近六分之一。

    航海是有巨大风险的,如果遇到海难,不要说货物,船只可能都回不来,更不要说人了。如果出海一次,遇难的概率是十分之一,那么谁还能买保险呢?如果是我,我都想要赌上一把,毕竟成功的几率有九成。但是成立了公司就不一样了。组成公司的人是固定的。一条航线走无数次,总会有出事的时候。而且概率是十分之一,这就需要来个保险了。而且……担保的也是这个道理。如果只给一个集团一次担保,或者两三次担保,那很可能三次全得赔钱,没办法,就是这么巧,三次全出事了。但是,如果多,比如担保一万次,兴许出事就一千次,剩下的九千次就赚了。”

    李存真点了点头说道:“陈先生睿智。”

    李存真来自二十一世纪,是一个穿越者,对于保险他自然是非常熟悉的,毕竟工作了五年,养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险李存真一个子都没少交,此外还有住房公积金。

    但是,对于十七世纪的人来说,理解保险确实困难。在原本的历史上,概率论来自于费马和布莱士·帕斯卡。有一天,帕斯卡给费马写信,心中主要讨论赌博的问题。简单来说:两名玩家抛硬币五次,正面朝上的时候多则a获胜,反面超声的时候多则b获胜。但是由于某种原因,两个人不得不抛三次后就停止。在这种情况之下,a、b两个人应该如何分配赌注的钱呢?

    围绕这个问题,两个人通信讨论了四个月。这之所以重要,其实正如后世美国斯坦福大学数学系教授齐斯·德富林所说:“这封信首次展示了预测未来的方法”。

    在原本的历史上,费马和帕斯卡的通信的伟大之处在于,如何利用数学方法,从过去发生的事中,推算出将来可能发生的事。提出问题的是帕斯卡,给出答案的是费马。

    此后一百年,以费马和帕斯卡奠定的概率论为基础,平均剩余寿命表成了英国终身养老金的基础,伦敦成为了海运保险业的中心。如果没有保险业,海运恐怕会被那些能够承担巨大风险的富豪所垄断。

    然而,在本时空,李存真完全可以选拔出人才来,然后同样像帕斯卡一样像这些数学奇才提出问题。这样一来,即便费马和帕斯卡的通信在此之前,但是,大明也可以理直气壮地说,自己的保险业是建立在自己独立发展的概率论的基础之上的。

    李存真之所以说陈显祖睿智,主要是因为陈显祖所谈其实是“大数定律”。在原本的历史上,保险业的建立除了概率论之外,主要依靠大数定律。

    这条定律出自雅各布·伯努利之手。简单来说:“当随机事件发生的次数足够多的时,其发生的频率就会趋近预期的概率。”证明便是掷骰子的时候,掷出六点的概率是六分之一,但是实际上,如果只掷六次骰子,掷出六点的次数可能会是两次、三次、四次,甚至可能是六次。但是,如果掷六万次,一点出现的概率就可能接近一万次。这正是陈显祖所谈论过的理论。大数定律对保险公司极为重要。

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